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El ICO pone a disposición de las pymes 3.000 millones en créditos

La línea ICO Pyme es el programa gubernamental que contiene más ayudas para las pequeñas y medianas empresas. Hasta 3.000 millones de euros están a disposición de las pymes a un bajo interés para financiar la expansión de negocios ya existentes o poner en marcha nuevas iniciativas. Además, la convocatoria de este año, vigente hasta el 31 de diciembre de este año, mejora las condiciones de acceso al préstamo para las microempresas.

¿Quién puede solicitar un crédito de la línea ICO Pyme? Cualquier pequeña o mediana empresa puede solicitar esta financiación oficial. La convocatoria establece diferentes condiciones para las compañías denominadas pymes y las microempresas. Según la UE, las primeras son aquellas que emplean entre 10 y 249 asalariados, que no tengan un volumen de negocio superior a 50 millones de euros y que no estén participadas en un 25% o más por una gran empresa o conjunto de empresas. Por su parte, las microempresas son los negocios que tienen entre 1 y 9 trabajadores, con un volumen de negocio menor de 2 millones de euros y, del mismo modo, que no estén participadas en más de un 25% por una gran empresa o un grupo de empresas.

¿Dónde se pueden solicitar los créditos del ICO? El Instituto tiene acuerdos de colaboración con la mayoría de las entidades financieras del país, como Banco Pastor, Caja Rural, Banco Sabadell, Banco Popular, BBVA, Santander, Banesto, La Caixa o Bancaja.

¿Qué requisitos se exigen? En principio, los únicos requisitos son los habituales en los créditos a empresas que exigen las entidades financieras. El empresario debe poder acreditar que llevará a cabo la inversión financiada comprometiéndose a aportar facturas, cartas de pago, proyectos, escrituras o cualquier otro documento. Las entidades financieras podrían, además, solicitar al emprendedor que aporte determinadas garantías, ya sean hipotecarias, personales, avales mancomunados (o solidarios), o bien procedentes de sociedades de garantía recíproca.

¿Cual es la inversión máxima que se financia? Ésta es una de las principales novedades de esta convocatoria. Las microempresas se van a beneficiar de la discriminación positiva. Así, podrán solicitar hasta un máximo del 80 por ciento del importe total neto de la inversión; mientras que las pymes (empresas entre 10 y 249 empleados) sólo podrán costear mediante este crédito hasta un 70 por ciento del importe total neto de la inversión proyectada como límite máximo.

¿Qué inversiones son financiables? Las inversiones en activos fijos nuevos. Eso quiere decir que se financian tanto iniciativas para crear nuevas empresas como proyectos de crecimiento de empresas ya existentes.

¿Hay actividades que no se financian? Existen algunos límites para financiar los proyectos de las pymes. Por ejemplo, si se incluye una inversión inmobiliaria, esta operación no podrá superar el 80% del coste total del crédito solicitado, de manera que exista inversión productiva y el préstamo no se dedique sólo a compra de inmuebles. Por otra parte, las inversiones en activos inmateriales no tecnológicos (como concesiones, licencias, franquicias, traspasos, etc.) que estén contabilizados en el Plan Contable presentado al solicitar el crédito no podrán superar en ningún caso el 50% de la inversión total para la que se solicita financiación. Al contrario, las inversiones en activos inmateriales tecnológicos no tienen límite. Es decir, que el proyecto puede incluir sin ningún tipo de limitación gastos atribuibles a innovación o modernización tecnológica, entre los que se incluyen redes de uso local, programas informáticos y páginas web. Tampoco existen límites máximos de inversión para las partidas de gasto en activo material (maquinaria, stock o materias primas), ni para los gastos de constitución y primer establecimiento en empresas de nueva creación, siempre que la compañía no se haya creado hace más de un año. También hay operaciones que quedan fuera de la financiación que ofrece el ICO como pueden ser las reestructuraciones de pasivo o refinanciaciones de deuda, activo circulante, pagos del IVA o de otros impuestos.

¿Qué condiciones ofrecen los créditos de la línea ICO Pyme? El ICO ofrece a los emprendedores tres plazos de amortización del crédito entre los que elegir. El primero consiste en devolver el préstamo en tres años, sin carencia. El año pasado se creó una modalidad que establece un plazo de tres años con uno de carencia -el periodo en el que sólo se pagan los intereses y no se amortiza el capital-, pero este año se ha eliminado. Otras modalidades son las habituales de cinco años, con un periodo de carencia de 1 año, y otros siete años con un periodo de carencia de dos años, aunque también es posible acogerse a los plazos de cinco o siete años sin carencia.

¿Qué tipo de interés se aplica los créditos? En este apartado es el emprendedor el que elige en función de sus intereses. El ICO ofrece un tipo fijo según su propia referencia más 0,4 puntos porcentuales, lo que sitúa en la actualidad el baremo de tipos de intereses fijos entre el 3,138% para los créditos a tres años sin carencia y el 3,615% para los préstamos a siete años con dos años de carencia. También es posible acogerse a un tipo de interés variable vinculado al Euribor -el índice al que se referencian las hipotecas en la zona del euro- más 0,4 puntos porcentuales revisable cada seis meses, lo que en la actualidad lo sitúa en un tipo del 2,668%.

¿Pueden las entidades financieras cobrar alguna comisión por gestionar la concesión de un crédito de la línea ICO Pyme? No. Según el propio ICO el tipo de interés que se pacta al firmar el crédito es TAE, es decir que ya incluye el tipo de interés nominal más las comisiones, los recargos resultantes de los pagos y la parte proporcional de la comisión de apertura en el mismo tipo. Por tanto, las entidades financieras no pueden cobrar ninguna cantidad en concepto de comisión de apertura, estudio o de disponibilidad.

¿Cual es el importe máximo que puede solicitar cada emprendedor? El límite que no pueden superar los créditos es de 1,5 millones de euros (250 millones de pesetas) por beneficiario y año, ya sea en una única operación o en varias. De este modo, se garantiza que un mayor número de gente pueda acceder a estas ayudas financieras. Sin embargo, lo habitual es que la mayoría de las operaciones no superen los 60.000 euros (10 millones de pesetas).

¿Es posible cancelar anticipadamente el crédito? Sí, aunque con condiciones. En el caso de que un emprendedor decida cancelar un crédito a tipo de interés fijo ya concedido antes de que termine el plazo para amortizar el capital deberá abonar por adelantado el 2% del importe que quedase por amortizar. Sin embargo, en los préstamos que tienen un tipo de interés variable no existen penalizaciones por cancelar el crédito siempre y cuando se realice en las fechas de revisión semestral del tipo de interés.

¿Es compatible solicitar una ayuda de la línea ICO Pyme con las ayudas concedidas por la UE o las Comunidades Autónomas? Los créditos concedidos por el ICO son ayudas oficiales del Gobierno por lo que son compatibles con las ayudas concedidas a través de los fondos europeos o de los programas de apoyo a las pymes de las comunidades autónomas u otras instituciones. Sin embargo, deberán respetarse los límites máximos que se establezcan en esas ayudas para que no superen los límites máximos de ayudas públicas establecidas por la Unión Europea.

¿Qué ventajas ofrecen estos préstamos respecto a los que ofrecen habitualmente las entidades financieras? Según el ICO hay varios factores que hacen estos créditos más atractivos. Por una parte, son más accesibles porque no tienen límites por sectores, ni zonas. Además, son mucho más simples de solicitar, ya que se eliminan la mayoría de los trámites y exigencias, mientras que la colaboración con las entidades de crédito facilita una mayor cercanía a los emprendedores. Por último, los tipos de interés que se ofrecen son preferenciales, mejorando las condiciones habituales en que las pymes pueden acceder a financiación ajena.

El sistema de financiación más conocido

La importancia de la línea ICO Pyme reside en que se trata del instrumento de apoyo a la financiación para emprendedores más conocido en España. Según un reciente estudio de las Cámaras de Comercio, el 82,4% de los emprendedores conoce la existencia de estos préstamos, siendo con diferencia el que más difusión tiene, ya que el siguiente mecanismo, los microcréditos, es conocido por un 57,9% de los empresarios. El resto de instrumentos -sociedades de garantía recíproca, préstamos participativos, las líneas de financiación de los gobiernos regionales o los fondos de capital riesgo- apenas son conocidos por el 50% de los emprendedores. En cuanto a la aceptación que tienen estos instrumentos, son los más valorados (un 82,3% de los emprendedores los valora positivamente), seguidos de cerca por los préstamos participativos (considerados el mejor instrumento por un 81,1% de los empresarios). Respecto a quién usa estos instrumentos, son principalmente los jóvenes, aunque son más empleadas las líneas de los gobiernos regionales (27,3%) que los créditos del ICO para las pymes (19,6%).

El dinamismo emprendedor del mediterráneo

El mito de que los catalanes son los más emprendedores parece confirmarse si se atiende a los datos históricos de los once años que lleva vigente la línea ICO Pyme. En este período, casi el veinte por ciento del volumen total de las ayudas concedidas por el Instituto -algo más de 23.000 millones de euros- fueron solicitadas desde Cataluña. Después de los catalanes, los empresarios que más acuden a solicitar esta herramienta de financiación son los valencianos, ya que entre 1993 y el año pasado absorbieron más del 16% del total de las ayudas oficiales. En conjunto, ambas regiones mediterráneas son las grandes beneficiadas de estos préstamos ya que ambas recibieron más de un tercio del presupuesto global de la línea ICO Pyme, mientras que el resto de las regiones españolas hizo un uso mucho menos intensivo. Así, otro tercio de las ayudas concedidas durante once años para las pequeñas y medianas empresas se concentraron en cinco regiones españolas, entre ellas las más dinámicas como el País Vasco o Madrid. Junto con Andalucía, Aragón y Castilla y León suman otro tercio del total de las ayudas, mientras que el resto de comunidades se sitúan en niveles muy bajos de uso de las ayudas del ICO. En el lado contrario de la balanza, Extremadura aparece como la comunidad menos emprendedora, ya que en once años sólo ha solicitado un 0,56% de las ayudas de la línea ICO Pyme; es decir, que de los 23.000 millones destinados a financiar a las pymes, sólo 1.100 se solicitaron desde tierras extremeñas.

Las microempresas, líderes

Al margen del uso dado por las diferentes regiones a este instrumento de apoyo financiero, lo cierto es que son principalmente las microempresas. Estas compañías, que tienen hasta diez empleados, suman el 60% de los créditos concedidos, aunque por volumen del crédito el porcentaje es del 44% del total. Por su parte, las empresas que emplean entre 10 y 49 empleados acumulan hasta un 30% de los préstamos, mientras que las empresas medianas apenas usan la línea ICO Pyme.

Comercio y transporte, los sectores que más prestamos piden

Si geográficamente son los catalanes y los valencianos quienes más solicitan este tipo de financiación, por sectores son los comercios y las empresas de transporte las que más acuden a pedir créditos al ICO. Casi el 16% de las ayudas pedidas corresponden a empresas que se dedican al comercio (ya sea al por mayor o al por menor) o bien a la reparación de vehículos. Mientras tanto, el 15% de los préstamos los absorben empresas de transporte, almacenamiento o comunicaciones y un 13% corresponde a inversiones en el textil o en la industria papelera o la industria química.

Operaciones menores

Por otra parte, la mayoría de las operaciones que se conceden son de menor cuantía, lo que da idea de lo repartida que está la ayuda entre las más de 54.000 operaciones aprobadas el año pasado. Un 76% de las operaciones no superan los 60.000 euros y ni siquiera el 0,4% llega al millón de euros. Por último, el tope máximo de 1,5 millones que concede el ICO sólo lo solicitan menos de ochocientas personas al año. El año pasado, con un importe similar de la Línea ICO Pyme se obtuvo una inversión inducida de casi 5.300 millones de dólares, casi el doble de las ayudas concedidas, lo que permitió crear algo más de 73.000 puestos de trabajo. En la presentación de la línea de ayudas de este año, el vicepresidente segundo y ministro de Economía, Pedro Solbes, señaló que desde 1993 se han concedido casi 360.000 préstamos, se han creado 555.000 puestos de trabajo y se ha conseguido una inversión inducida de 47.500 millones. Los créditos se pueden solicitar en las oficinas de las principales entidades financieras. Las entidades no pueden imponer ninguna comisión extra por gestionar los créditos. El ICO ofrece un tipo de interés fijo o un variable referenciado al Euríbor más 0,4 puntos porcentuales. Ha desaparecido el plazo de amortización del capital en tres años con uno de carencia.

Autor: R. T. Lucas